互联网金融最大的特点就是以用户的资源作为核心的要素。新兴的互联网金融企业在刚开始的时候并不注重盈利，做大用户规模之后，通过用户这样一个精准化的需求挖掘，进而创新它的一些业务。

互联网金融的商业模式创新点主要由两类：一是基于信息平台和账户形成业务闭环，也就是全产业链，比如阿里巴巴已经将全部互联网金融业务打包到蚂蚁金服。二是作为产业链前端，提供信息和技术类的互联网金融企业着力挖掘用户的精准化需求。从2013年以来，互联网金融的平台企业层出不穷。他们中间包括三大阵营，一是传统金融引发出来的一些互联网化的平台，比如网络银行、网络证券和网络保险。二是互联网金融创新平台，以小贷、P2P、众筹为主要代表。三是“互联网金融+产业”类平台。

越来越多的信息类的互联网金融企业是通过兼并、收购等这样的一些方式来逐步实现做大、做强的。不少互联网金融企业正从刚开始的信息终端逐步向平台化发展，比如大智慧通过收购湘财证券全面进入金融业的发展。而BAT以及像华为、中兴等等这样的大数据能力较强的公司也正在形成大数据服务的产业链。亚马逊通过后台的大数据，通过数据的渗透计算，能够很精准地给用户提供真正所想要的一些产品。未来的大数据企业在跟其他企业形成数据共享之后，将转型为数据运营商。

春秋发展战略研究院研究员、观察者网专栏作者陈平教授认为，互联网金融的本质是新的商业模式竞争。传统金融业有着很多固有的漏洞，比如节假日不结算、贷款手续非常麻烦等，而互联网金融将加强现有金融业的竞争，有利于扶持中小企业创业。此外，随着“有效市场理论”的实践，自由浮动的价格本身并不能优化生产和分配。价格不是完全信息，固定资产抵押也不能反映企业未来的风险和机会。相比之下，互联网金融公司尤其是淘宝网掌握大量的交易信息，可以从大数据中判断中小企业的生命力，比如其现金流如何，还款记录怎么样，以此来决定企业的信用并给予贷款。当国有的、民营的大型银行包括跨国银行不愿意贷款给中小企业的时候，这些新的互联网金融公司可以利用现在市场上的多种信息来区分客户，可以大大发展这些中小企业的贷款空间。

从商业模式创新的本质来看，互联网金融拥有坚实的需求基础，代表未来。国内的大中银行都是在模仿西方的金融巨头，如果中国的互联网电商平台能从商品市场的交易平台做到金融市场的流通平台，将足以挑战现在西方跨国的金融巨头。